本文全面解读美国的商业保险，从医疗保险、牙科保险到视力保险，介绍美国雇主可以为员工提供的商业保险福利，以及雇主如何对这些福利进行配置，帮助企业满足员工福利需求。
美国商业保险种类繁多，包括但不限于医疗保险、牙科保险、眼科保险、重疾保险、意外伤亡保险以及旅游保险等。在美国，雇主可为雇员提供医疗、牙科和视力保险作为员工的福利，为员工提供一定的健康保障。
在美国，医疗保险既昂贵又复杂，美国的许多公司将医疗保险作为员工福利的一部分，雇主提供的医疗保险可以为员工及其家庭提供重要的健康保障，同时也有助于吸引和保留人才。
美国的商业医疗保险体系主要由雇主提供的团体医疗保险、个人购买的商业医疗保险以及政府提供的公共医疗保险（如Medicare和Medicaid）组成。团体医疗保险是雇主为员工提供的医疗保险，通常会覆盖到其员工及其家属。
根据美国劳工统计局的数据，2024年，私营企业的员工中有72%的人享有医疗保险福利，受雇于美国公司的雇员可以通过雇主提供的医疗保险计划得到健康保障。
美国《平价医疗法案》（ACA)包含全面的健康保险改革，并包括影响个人、家庭、企业、保险公司、免税组织和政府实体的税收规定。这些税收规定包含重要变化，包括个人和家庭的报税方式。该法律还包含其他组织和雇主的利益和责任。
《平价医疗法案》对雇主提供的医疗保险做了规定，其对雇主的影响主要取决于他们雇佣的员工数量和结构。根据规定，拥有50名或更多全职员工的雇主（包括全职等效员工）必须提供符合最低价值标准的医疗保险。如果雇主不提供这种保险，可能会面临罚款。对于雇员人数少于50人的公司，平价医疗法案没有强制要求其为员工提供医疗保险。
小企业健康选项计划（SHOP）市场：拥有少于50名全职员工的小企业可以使用SHOP为员工提供健康和牙科保险。SHOP市场提供了多种计划供选择。
小企业健康保险税收抵免：拥有少于25名等效全职员工，并且至少支付员工健康保险费用50%的雇主可能有资格获得税收抵免。这个抵免旨在帮助小企业为员工提供健康保险。
ACA中对于大型雇主的规定：
*根据《平价医疗法案》，雇主通常不能对新员工设置超过90天的健康保险等待期。这意味着新员工必须在开始工作后的90天内获得健康保险覆盖。
雇主为雇员提供的牙科保险可能是单独的牙科保险，也可能是已经包含牙科保险的医疗保险，大多数的医疗保险都不包含有牙科类的费用。牙科保险的具体覆盖范围和费用分摊比例会根据雇主选择的保险计划和保险公司而有所不同。
根据美国劳工统计局，私营企业员工中有43%的人享有牙科保险福利。
美国市场上牙科保险分为两类：高级和低级。
通过雇主购买的牙医保险，成本较低，通常保费明显低于个人购买的牙医保险。此外，一些雇主允许员工每月自动从薪水中扣除保费，这有助于防止任何意外取消。
牙科保险中包含的项目：
一般情况下，预防类项目可以全报销，治疗类项目会报销大部分，矫正类项目则是不报销或只报销一小部分。
美国的视力检查、配眼镜等视力费用大多不包含在一般医疗保险给付范围内，而是必须另外加保。在美国，雇主提供的视力保险并不是法定必须提供的福利，但它是许多雇主选择提供的一项额外福利，以帮助员工支付视力检查和眼镜、隐形眼镜等相关费用。
据劳工统计局的数据，2024年，美国私营企业员工中有28%的人享有视力保险福利。
视力保险通常包括定期的眼科检查费用，以及眼镜和隐形眼镜的费用，包括镜片、镜框和隐形眼镜的购买和更换费用。某些视力保险可能会覆盖眼科手术的费用，如激光手术、白内障手术等。
雇主提供的视力保险细节视力保险的具体内容和覆盖范围可能会根据不同的保险公司和保险计划而有所差异，也会因为雇主的选择而异，雇主应在员工入职前或是每年的福利注册期间详细说明企业提供的福利计划和政策。
雇员获得的具体福利取决于雇主选择的保险计划和覆盖范围。雇主在为员工选择医疗保险时，会考虑员工的需求、预算以及可能获得的税收优惠等因素。员工也应该了解他们保险计划的具体条款，包括任何限制、排除和共付比例，以便更好地利用他们的医疗保险福利。
雇主提供的医疗、牙科和视力保险作为雇员的福利。这些保险计划通常涵盖雇员本人及其家庭成员，为他们提供全方位的医疗保障。
美国雇主提供的医疗保险计划在费用分摊上各有不同，具体取决于雇主的政策和选择的保险计划类型。通常，保险费较高的保险计划会涵盖更多的费用。雇主通常会与保险公司协商，选择最适合其员工群体的保险计划，并确定雇主和员工各自承担的保费比例。
雇主可能会选择支付全部保费，也可能选择与员工分摊。员工的保费通常通过工资扣除的方式支付。在大多数情况下，雇主会承担大部分保费，而雇员支付剩余部分。雇员支付的比例通常在20%到30%之间，但这个比例会根据雇主的政策和保险计划的类型而有所不同。
根据美国劳工统计局，2024年，对于只覆盖个人的医疗保险，私营企业员工的雇主支付80%的保险费，员工支付20%；对于家庭覆盖的医疗保险，私营企业员工的雇主支付68%的保险费，员工支付32%。
作为雇主，在购买这些商业保险之前，应当考虑员工的年龄、健康状况、家庭状况、是否有特殊需求，以及比较不同保险公司提供的计划，考虑覆盖范围、价格、网络内的医疗服务提供者、共付额、免赔额和年度最高支付限额，以选择最适配的保险方案。
此外，应当定期评估和更新保险计划，以确保它们仍然满足员工的需求，并提供最佳的覆盖范围和价值。
通过对员工福利的配置，美国雇主不仅能够为员工带来直接的经济利益和健康保障，还能增强员工对企业的满意度和忠诚度，同时提升企业的社会形象。万领钧KnitPeople拥有多年的出海美国经验，如果您想了解更多有关美国雇佣的政策、更多出海美国的雇佣攻略，或者您的公司有进一步在美国发展的安排，您可以联系我们并索取建议。
