环球银行金融电信协会（SWIFT）

什么是SWIFT？

SWIFT（环球银行金融电信协会）是一个全球性的通讯系统，通过金融机构网络传递交易指令。

SWIFT是一个由数千家银行共同拥有的合作组织，它们使用SWIFT以安全和标准化的方式交流金融交易信息。

在SWIFT出现之前，银行使用电传（TELEX）进行国际交易。电传是一个缓慢的支付指令系统，它依赖于用句子而不是代码来描述每一笔交易，这对银行和用户来说都很困难。

1973年，SWIFT成立。它带来了一个比电传更高效的金融信息传递代码系统。SWIFT总部位于比利时布鲁塞尔，因为该组织不想在伦敦和纽约这两个主要金融城市之间做出选择。

截至2018年，所有高价值跨境支付中有一半是通过SWIFT完成的，SWIFT覆盖了212个不同国家。

SWIFT系统如何工作？

SWIFT网络实际上并不转移资金。SWIFT通过使用SWIFT代码在机构之间传递交易指令来工作。

SWIFT让我们有了标准化的国际银行账户号码（IBAN）和银行识别代码（BIC）格式，用于实际的资金转移。

SWIFT为每个金融机构分配一个独特的8位或11位字符代码。这个代码被称为SWIFT代码、ISO-9362或BIC代码。它包括机构代码、国家代码、位置代码（或城市代码）以及一个可选的分支机构代码，用于识别各个分支机构。

IBAN代码和SWIFT代码不是同一回事——SWIFT代码只识别银行，而IBAN识别银行和银行中的特定账户。美国不参与IBAN，而是使用ABA路由号码进行国内支付，使用SWIFT代码进行国际支付。

当两家银行有业务关系（彼此之间有商业账户）时，一旦收到SWIFT消息，转移就会立即完成。一个人的个人账户中的钱通过银行的商业账户转移到另一个人的账户。银行会收取费用。

如果两家银行没有业务关系，中介银行将促进这一过程。为此，将被收取额外的费用。

如果转移涉及两种货币，其中一家银行将进行货币兑换。

由于SWIFT实际上并不发送资金，它需要不同的干预，这使得过程变慢。它还增加了转移成本。

谁控制SWIFT？

SWIFT是一个合作组织，这意味着它不受任何一个国家的控制。它由一个25人的董事会管理，并由G-10国家的中央银行（加拿大银行、德国联邦银行、欧洲中央银行、法国银行、意大利银行、日本银行、荷兰银行、瑞典国家银行、瑞士国家银行、英格兰银行、美国联邦储备系统）、欧洲中央银行和比利时国家银行监督。

SWIFT作为一个中立的公用事业机构，因此它不会对制裁做出任何决定。然而，由于SWIFT在比利时法律下运营，它必须遵守欧盟法规，包括制裁。

使用SWIFT发送资金

让我们看一个例子来演示如何使用SWIFT发送资金：

鲍勃想从他的美国银行账户向澳大利亚帕特里克的银行账户发送100美元。根据两家银行之间的关系，有两种情况。

当银行有既定关系时如果银行有既定关系，它们彼此之间有商业账户。在这种情况下，过程更简单、更快，看起来像这样：

• 鲍勃的银行将向帕特里克的银行发送SWIFT消息或支付指令，通常在几分钟内就能收到
• 鲍勃的银行将从他的个人账户中扣除100美元（资金流出）
• 鲍勃的银行将向帕特里克银行持有的商业银行账户中存入资金（资金流入）
• 帕特里克的银行将向他的个人账户中存入资金（资金流入）

在这种情况下，银行有既定关系，所以资金转移相对容易。

当银行没有既定关系时在这种情况下，事情会稍微复杂一些。由于两家银行之间没有商业账户，中介银行被用来促进转移。中介银行是其他两家银行拥有商业账户的地方。

鲍勃的银行将向帕特里克的银行发送SWIFT消息，他们将找到合适的中介银行。让我们称中介银行为M银行。

一旦完成，过程将如下：

• 鲍勃的银行将从鲍勃的个人账户中扣除100美元（资金流出）
• 鲍勃的银行将要求M银行从他们的商业账户中扣除100美元，并将资金存入帕特里克银行的商业账户
• M银行将作为中介扣除少量费用（假设为1美元），并将99美元存入帕特里克银行的商业账户
• 帕特里克的银行将向帕特里克的个人账户中存入99美元（资金流入）

这些额外的步骤在幕后发生，这就是为什么这个过程需要时间（通常需要三到五个工作日）和额外费用。有时，两家银行没有与中介或代理银行的商业账户，所以需要涉及多个中介银行。正如你所想象的，这增加了处理时间和费用。

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